Co wpływa na oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to kwestia którą duża część kredytobiorców pomija milczeniem. Wiadomo, że kredyt jest oprocentowany, wiadomo że oprocentowanie to w niewielkim stopniu, regularnie rośnie, ale niewiele poza tym. Przeciętny polski kredytobiorca nie ma pojęcia na temat procesów, które mają istotny wpływ na wysokość oprocentowania jego kredytu, a co za tym idzie, również na wysokość comiesięcznych rat.

Z czego składa się oprocentowanie kredytu?

Na oprocentowanie kredytu składają się dwa elementy. Jeden z nich jest zmienny, drugi (przynajmniej w teorii) nie. Czynnikiem niezmiennym jest marża banku, czyli, mówiąc wprost – zapłata jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. Drugim, zmiennym czynnikiem, który również przekłada się na zysk banku, ale pochodzi z innego źródła jest współczynnik wibor. Rodzaj współczynnika wibor (a jest ich dziewięć), który przypisany jest do danego kredytu, zależy od umowy kredytowej, która zawiera między innymi taką informację.

Co to jest wibor?

Wibor, albo – jak brzmi jego pełna nazwa – Warsaw Interbank Offered Rate, to współczynnik, który jest wyliczany to zewnętrzną i niezależną od banków instytucję w procesie nazywanym wibor fixingiem. Banki są zobowiązanie codziennie ustalać oprocentowane, za jakie skłonne są udzielać kredytów innym bankom. Oprocentowanie to ustalane jest dla pożyczek o różnych czasach trwania. Najkrótszy okres takiego kredytu to jeden dzień, a najdłuższy – jeden rok. Następnie banki przesyłają dane o ustalonych oprocentowaniach do instytucji odpowiedzialnej za wibor fixing, gdzie wartości te są uśredniane (przy wcześniejszym odrzuceniu wartości skrajnych) i na ich podstawie ustalane są poszczególne współczynniki wibor.

Jak wibor wpływa na oprocentowanie?

Jak wspomniano na początku współczynnik wibor stanowi zmienną część oprocentowania – według niego naliczane są obowiązujące w danym okresie stopy procentowe. Jeżeli na przykład do kredytu przypisany jest dotyczący trzymiesięcznego okresu kredytowania omówiony tutaj wibor 3M, wyliczenie stóp oprocentowania odbywa się również raz na trzy miesiące. Wibor fixing wykonywany jest jednak codziennie, więc również, między innymi wartość współczynnika wibor 3M waha się i każdego dnia jest nieco inna. Która zatem wartość jest brana pod uwagę przez bank i służy do ustalenia oprocentowania? Ustawodawca zostawia tutaj bankom dużą swobodę, ale metoda ustalania współczynnika wibor musi być stała i zapisana w wewnętrznym regulaminie danego banku. Niektóre banki biorą pod uwagę wibor 3M z jakiegoś konkretnego dnia, każdego trzymiesięcznego okresu (w każdym z tych okresów jest to ten sam dzień), inne zaś wyliczają wartość współczynnika uśredniając wartości, z całego kwartału, z jego części, albo z konkretnych, z góry ustalonych dni.

Zalety i wady pożyczek na raty

Firmy pożyczkowe mają bardzo dużo różnych ofert. Jedne mają zachęcać nowych klientów brakiem kosztów przy pierwszej pożyczce, inne kierowane są do stałych klientów z coraz wyższymi kwotami możliwymi do pożyczenia. Można też spłacać pożyczki pozabankowe w ratach, nawet te pożyczane online. Zatem, jakie są wady i zalety takich pożyczek?

Warunki do spełnienia

Pożyczka ratalna w firmie pożyczkowej z tego gatunku może mieć więcej zalet niż kredyt w banku. I choćby jedną z nich są warunki, jakie trzeba spełnić, aby taką pożyczkę dostać.

Przede wszystkim trzeba być pełnoletnim, ale większość parabanków, jak i banki ustalają minimum wieku pożyczkobiorcy na 21 lat, ponieważ w tym wieku kończy się już szkołę średnią i teoretycznie można mieć już dłuższy staż pracy. Maksymalny wiek ustalany jest na 70-75 lat – liczone na dzień ostatniej raty pożyczki! Oznacza to, że osoba w wieku 73 lat nie weźmie pożyczki na dłużej niż 2 lata.

Ważne też są dochody. W bankach najchętniej akceptowane są dochody z tytułu umowy o pracę. W parabankach akceptowane są też renty, emerytury, umowy zlecenie i o dzieło, a nawet stałe dochody z tytułu wynajmowania nieruchomości. Gwarancją spłaty pożyczki może też być przedstawienie żyranta czy posiadanie nieruchomości. Dobrze jest jednak mieć zaświadczenie albo umowę, które potwierdzają dochody.

Bez BIK, ale czy bez sprawdzania klienta?

Dla wielu osób zaletą może być brak sprawdzania BIK, ale to nie oznacza automatycznie, że firma pożyczkowa nie sprawdza żadnej bazy. Zwłaszcza przy pożyczkach na wysokie kwoty oddawanych w comiesięcznych ratach parabanki stawiają na rzetelną weryfikację klienta. W końcu inwestują swoje środki i chcą je odzyskać z zyskiem.

BIK nie jest jedyną bazą, w której można sprawdzać długi i terminowość w spłacaniu zobowiązań. Są jeszcze inne bazy, w których oprócz kredytów i pożyczek widać też czy nie ma np. zaległości w płatności rachunków za media.

Weryfikacja w bazach odbywa się jednak inaczej niż w bankach. W przypadku banku obowiązkowe jest sprawdzenie BIK i bankowego rejestru, a jeśli ma się choć jeden negatywny wpis to wniosek jest automatycznie odrzucany. Ale w przypadku pożyczek pozabankowych każdy wniosek weryfikowany jest indywidualnie. Jest więc spora szansa, że nawet mając wpis w bazie dłużników, który jest stary i opiewa na małą kwotę można przejść pozytywnie weryfikację.

Koszty – wada numer jeden

Mimo wszystko pożyczki ratalne mają wyższe koszty niż kredyty bankowe. Dlatego wiele osób rozpatruje je, jako ostatnią szansę na pożyczenie pieniędzy w potrzebie. Tylko przy chwilówkach można znaleźć oferty darmowych pożyczek. Niestety na tę chwile pożyczki ratalne są dość drogie i mało opłacalne, jeśli ktoś może wziąć kredyt bankowy.

Wybieramy prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Nie jest wcale prawdą, że posiadanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczone jest wyłącznie dla osób zamożnych. Taką prywatną polisę może wykupić sobie niemalże każdy. Do dyspozycji jest szereg przeróżnych pakietów medycznych, których cena może wynosić już nawet dziesięć złotych miesięcznie. Z całą pewnością nie jest to jakaś zawrotna cena, a dzięki temu możliwe jest uzyskanie dostępu do wielu specjalistów i badań laboratoryjnych bez kolejki. Do wyboru mamy zarówno polisy zdrowotne, jak i pakiety medyczne, dzięki czemu każdy znajdzie dla siebie coś odpowiedniego.

Prywatnie?

Jeśli chcemy cieszyć się zdrowiem oraz mieć swobodny dostęp do lekarzy specjalistów i do badań laboratoryjnych, to najlepszym rozwiązaniem jest zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne opisane szerzej tutaj. W ten sposób można przestać martwić się koniecznością czekania w kolejce przez liczne miesiące. Oprócz polisy zdrowotnej do dyspozycji mamy także pakiety medyczne, dzięki czemu każdy znajdzie dla siebie coś odpowiednio. W przypadku polisy zdrowotnej określa się kryteria, wysokość miesięcznej składki, zakres świadczenia i warunki korzystania z prywatnej opieki medycznej. W ten sposób można dostosować ubezpieczenie zdrowotne do swoich indywidualnych potrzeb, oczekiwań i możliwości finansowych. Każdy z nas znajduje się przecież w innym wieku, ma inny stan zdrowia i korzysta regularnie z usług konkretnych specjalistów.

W przypadku pakietu medycznego jest tak, że można odpłatnie korzystać z prywatnych placówek medycznych. Dostęp do specjalistów uzależniony jest oczywiście od wysokości płaconego przez nas abonamentu. Do dyspozycji są zarówno podstawowe pakiety, jak i te bardziej rozbudowane. Dzięki droższym pakietom medycznym możliwe jest nawet korzystanie w ich ramach z usług dentysty. Należy pamiętać o tym, że w przypadku pakietów medycznych możliwe jest korzystanie jedynie z wybranych placówek medycznych konkretnej sieci. Jest to zatem pewne ograniczenie, którego można unikać, decydując się na zakup polisy zdrowotnej. Wówczas zyskujemy dostęp do wielu placówek i to zwykle znajdujących się na terenie całego kraju.

Pakiety i polisa – jak się ubezpieczyć?

Polisę zdrowotną można kupić u ubezpieczyciela czy też nawet w ramach usług banku wraz z wybranym przez siebie kontem. Banki obecnie mogą być pośrednikami miedzy klientami a firmami ubezpieczeniowymi. W wielu placówkach medycznych oferowane są pakiety ze zryczałtowaną stawką usług. W przypadku pakietów medycznych nie trzeba wiązać się z placówką dodatkową umową, jak ma to miejsce w bankach.

Rodzaje podatku dochodowego na świecie

Podatek dochodowy jest obowiązkowym świadczeniem osoby fizycznej lub prawnej na rzecz państwa. Zależy od dochodu i przysługujących podatnikowi i wykorzystanych odliczeń. Podatek dochodowy jest podatkiem bezpośrednim, czyli obciążającym bezpośrednio podatnika i stanowiącym jego koszt. Kapitalni.org i ich artykuł w bardziej obszerny sposób tłumaczy tą formę podatkową na przykładzie Polski, wraz z używanymi w naszym kraju progami.

Obecnie na świecie współistnieją dwa podstawowe typy podatków dochodowych: podatek cedularny (znany też jako podatek analityczny) oraz podatek globalny (inaczej syntetyczny, unitarny).

Podatek cedularny

W przypadku zastosowania podatku cedularnego, poszczególne źródła przychodów przypisywane są do określonych grup (ceduł), a dochody z każdej z nich są opodatkowane według stawek proporcjonalnych.

Opodatkowanie cedularne podzielić można na finalne i wstępne. W przypadku finalnego, podatnik płaci odrębnie podatek z każdej ceduły, natomiast w przypadku wstępnego, pozostałe po tym opodatkowaniu dochody z poszczególnych ceduł są sumowane i ponownie opodatkowane według stawek progresywnych. Daje to państwu możliwość preferowania jednych oraz dyskryminację innych rodzajów dochodów poprzez ustalanie zróżnicowanych stawek i skal opodatkowania oraz prowadzenie dzięki temu określonej polityki podatkowej.

Podatek cedularny powstał w Anglii w 1842 r. Wszystkie dochody zostały podzielone na 5 ceduł obciążonych różnymi stawkami:

– z użytkowania własności

– z kapitału

– z wolnej działalności zarobkowej

– z pozostałych dochodów z kapitałów

– z płac i pensji urzędniczych

Później Lloyd George w latach 1909–1910 wprowadził tzw. super-tax , który obejmował sumy nadwyżek dochodów osiągniętych z poszczególnych ceduł, podlegających ponownemu opodatkowaniu według skali progresywnej.

Współcześnie w większości krajów (w Polsce od 1992 roku) podatek cedularny zastąpiono podatkiem globalnym.

Podatek globalny

W przypadku podatku globalnego, podstawy opodatkowania nie dzieli się na dochody z poszczególnych źródeł. Podstawą opodatkowania jest suma dochodów z różnych źródeł a podatek obliczany jest na podstawie jednej skali. Podatek globalny ułatwia stosowanie progresji podatkowej czyli metody obliczania wymiaru podatku, w myśl której wysokość należnego podatku wzrasta szybciej niż proporcjonalnie w stosunku do  podstawy opodatkowania np. według skali podatkowej. Innymi słowy, wzrost stawki opodatkowania rośnie wraz ze wzrostem dochodu podatnika – podatnik o wyższym dochodzie będzie odprowadzał większą jego część w formie podatku, niż podatnik o dochodzie niższym w zależności od podatkowej przynależności do progu dochodowego. Naliczenie podatku globalnego jest jednak bardziej skomplikowane niż w przypadku naliczania podatku cedularnego oraz wymaga sprawnej administracji podatkowej.

Globalny charakter miał przedwojenny polski państwowy podatek dochodowy, globalny charakter ma też obecnie obecnie obowiązujący podatek dochodowy od osób fizycznych.

Jak wybrać instytucję udzielającą chwilówek?

Takie pożyczki pozabankowe na raty: https://www.wonga.pl/pozyczka-pozabankowa-na-raty stały się na tyle popularne, że powstało wiele instytucji zajmujących się ich udzielaniem. Ofert jest wiele i są one zróżnicowane. Dlatego też przed zdecydowaniem się na konkretną firmę, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.

Kwota postępowania kwalifikacyjnego

W przypadku zaciągania kredytu online, instytucje pozabankowe w celu potwierdzenia numeru rachunku, każą przelać na swoje konto niewielką kwotę pieniędzy, która następnie zostaje zwrócona. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że kwota ta powinna wynosić maksymalnie złotówkę. Jeżeli jakaś instytucja prosi o przelanie większej sumy pieniędzy, to jest to podejrzane. Poza uczciwymi parabankami powstało również bardzo wielu oszustów. Przed decyzją o otrzymaniu kredytu każą przelać na ich rachunek kwotę w granicach 1-10 zł, odrzucają prośbę o udzielenie pożyczki, a pieniądze nie są zwracane. Zgodnie z umową są przykładowo zaliczane do kosztów postępowania wstępnego. Dlatego też przed zdecydowaniem się na przesłanie pieniędzy, warto dokładnie zapoznać się z regulaminem udzielania pożyczek.

Całkowity koszt pożyczki

Warto również pamiętać o tym, że oprocentowanie nigdy nie jest całkowitym kosztem pożyczki. Przy udzielaniu chwilówek mogą być naliczone różnego rodzaju opłaty wstępne, ubezpieczenia, czy prowizje. Wszystko te elementy mogą sprawić, że całkowity koszt kredytu wyjdzie bardzo wysoki. Dlatego też poza oprocentowaniem dobrze jest dopytać pracownika instytucji pozabankowej o wszystkie koszty, jakie są naliczane w związku z zaciąganiem konkretnej pożyczki. Dopiero po obliczeniu całości, można zdecydować się na zaciągnięcie kredytu w danym parabanku.

Opłaty windykacyjne

Ponadto dobrze jest również sprawdzić wysokość opłat windykacyjnych. W przypadku chwilówek bardzo często nawet jeden dzień opóźnienia w spłacie wiąże się z koniecznością poniesienia ogromnych kosztów. Warto sprawdzić wszelkie tego typu naliczane kary, aby nie okazało się tak, że jeżeli zdarzy się sytuacja, że nie będzie możliwości wpłacenia raty na czas, trzeba będzie zapłacić bardzo dużo. Ogólnie zazwyczaj parabanki zarabiają na takich opóźnieniach. Jeżeli więc oferta jest na pierwszy rzut oka zbyt atrakcyjna, to dobrze jest zorientować się, jak wyglądają kary naliczane za nieterminową spłatę.

Podsumowując można powiedzieć, że wybór instytucji udzielającej pożyczek chwilówek nie jest niczym prostym. Należy sprawdzić, czy firma taka nie jest oszustem, a także na jakiej wysokości kształtują się wszystkie koszty zaciągnięcia kredytu.

Oferty pożyczkowe

Walka przedsiębiorców o klienta jest w każdej branży. Wolny rynek stworzył możliwość prowadzenia działalności gospodarczej każdemu, co klientom daje nie tylko szeroki wybór produktów czy usług, ale także niższe ceny. Cena od zawsze była czynnikiem, który obok jakości oczywiście, decydował o wyborze oferty.

Branża finansowa również stale się rozrasta. Oferty kredytów czy pożyczek pozabankowych są dostępne dla każdego. Jeśli bank odmówił z jakieś przyczyny klientowi, to ten zawsze może spróbować pożyczyć pieniądze korzystając z ofert instytucji kredytowych.

Firmy oferujące pożyczki pozabankowe jak Wonga, żądzą się swoimi prawami. Muszą działać zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jednak nie są zobligowane do spełniania takich warunków, jak banki czy skoki. Również swoim klientom nie stawiają one wysokich wymagań scoringowych i raczej chętnie podpisują z nimi umowy.

Chwilówka

Chwilówka to pożyczka pozabankowa z krótkim okresem spłaty. Najczęściej do wyboru klient ma opcję od 5 do 30 dni, ale są firmy, które pozwalają pożyczyć pieniądze na dłuższy okres.

Ta forma pożyczki skierowana jest dla osób, które są w stanie oddać jednorazowo całą pożyczoną kwotę, powiększoną o koszty pożyczki. Można ją zwykle raz przedłużyć.

Zaletą chwilówki jest szybkość otrzymania pieniędzy, ale niewątpliwym minusem jest brak możliwości spłaty w ratach.

Większość chwilówek oferowana jest w opcji „pierwsza gratis”. Oznacza to, że po upływie terminu oddajemy tylko tyle ile pożyczyliśmy. Ciekawa opcją dla konsumenta, który jest w stanie oddać całość, bez płatnego przedłużenia.

Pożyczka ratalna

Forma podobna jak w banku. Umawiamy się na kwotę pożyczki i określoną ilość rat. Raty można wtedy dopasować do swoich możliwości płatniczych i wybrać taką kwotę jaka nie będzie dla nas zbyt obciążająca. Taka pożyczka pozabankowa skierowana jest do osób, które nie będą w stanie jednorazowo spłacić udostępnionej kwoty.

Na rynku jest wiele instytucji finansowych, które pożyczają na raty. Zobowiązania można zaciągnąć nie wychodząc z domu za pośrednictwem Internetu. Wymagane jest zazwyczaj konto bankowe i przelew 1 grosza celem potwierdzenia danych osobowych. Dane konta bankowego muszą pokrywać się z tymi, które podajemy we wniosku pożyczkowym.

Pożyczka pozabankowa z obsługą w domu klienta

Podobnie jak przy pożyczce ratalnej klient umawia się z przedsiębiorstwem na określoną ilość wpłat. Różnica jest taka, ze zazwyczaj firmy oczekują wpłaty co tydzień, a nie co miesiąc.

Taka pożyczka jest wypłacana w miejscu stałego pobytu klienta przez autoryzowanego przedstawiciela firmy. Przedstawiciel ma również obowiązek odbierania rat co tydzień w miejscu wskazanym przez klienta.

Plusem tego rozwiązania jest wygoda – nie musimy pamiętać o przelewach czy czegokolwiek wypełniać, bo wszystko odbywa się w naszym domu i jest wykonywane przez pracownika. My musimy jedynie podpisać papierową umowę. Niestety wiąże się to z dodatkowymi kosztami, które często powodują, że oddajemy kilka razy tyle co pożyczyliśmy. No cóż, luksus kosztuje… .

Każda pożyczka zawarta przez nas jest dodatkowym obciążeniem budżetu domowego. Zawsze trzeba pożyczać „z głową”, żeby nie narobić sobie kłopotów. Dzisiaj dostępność produktów finansowych jest ogromna i łatwo wpaść w spirale zadłużenia, która jest bardzo ciężka do wyprostowania. Powiedzenie „mierz siły na zamiary” ma w przypadku wszelkich kredytów szczególny wydźwięk i warto je sobie dwa razy powtórzyć przed popełnieniem ewentualnego błędu.

frontowe wejście do banku

Czym jest Komisja Nadzoru Finansowego?

Komisja Nadzoru Finansowego jest organem administracji państwowej, który odpowiada za prawidłowe funkcjonowanie rynku finansów. Osobą nadzorującą jego pracę jest Prezes Rady Ministrów. Oczywiście organ ten podzielony jest na kilkadziesiąt departamentów – każdy z nich odpowiada za coś innego. Co warto wiedzieć o KNF?

Cele Komisji Nadzoru Finansowego

Podstawowym celem KNF jest zagwarantowanie prawidłowego działania szeroko pojętego rynku finansów. W skład kompetencji tego organu wchodzi również kontrola rynku ubezpieczeń, czy też systemu emerytalnego. Komisja Nadzoru Finansowego musi podejmować działania, które przyczyniają się do rozwoju krajowego rynku finansowego. Ponadto monitoruje pracę banków, kas spółdzielczych, instytucji płatniczych, a także wielu innych jednostek związanych z branżą.

KNF dba o to, aby konkurencyjność rynku kapitałowego ciągle rosła. Warto wiedzieć, że ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) czy też KRUS (Kasa Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego) nie podlega kontroli tego organu.

Kiedy powstała Komisja Nadzoru Finansowego?

KNF powstała we wrześniu 2006 roku. Wcześniej zadania przypisane do tego organu były podzielone pomiędzy: Komisję Nadzoru Bankowego, Komisję Papierów Wartościowych i Giełd, Komisję Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych.

Komisja Nadzoru Bankowego funkcjonowała do 2007 roku. Jej głównym zadaniem było nadzorowanie pracy polskich banków. Za działanie tego organu odpowiadał Generalny Inspektor Nadzoru Bankowego. KNB odpowiadała m.in. za to, aby środki pieniężne zgromadzone na kontach bankowych były właściwie zabezpieczone. Organ czuwał również na poprawnością prawną i finansową banków.

Komisja Papierów Wartościowych działała na rynku do roku 2006. Przez 15 lat swojej działalności podmiot ten odpowiadał za giełdy towarowe, rynek papierów wartościowych, czy też rynek towarowych. Na uwagę zasługuje fakt, że jego pierwszym przewodniczącym był współzałożyciel Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie.

Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych funkcjonowała w latach 2002 – 2006. Jak sama nazwa wskazuje organ odpowiadał za pracę systemu emerytalnego, a także rynku ubezpieczeń.

Aktualnie kompetencje wszystkich powyższych organów przejęła Komisja Nadzoru Finansowego. Można wyróżnić tutaj takie działy, jak np. Departament Funduszy Inwestycyjnych, Departament Licencji Ubezpieczeniowych i Emerytalnych, Departament Analiz i Współpracy z Zagranicą, Departament Nadzoru Ubezpieczeniowego, Departament Bankowości Komercyjnej i Specjalistycznej oraz Instytucji Płatniczych.

Więcej informacji na temat KNF
https://kapitalni.org/pl/porady-eksperta/tomasz-jaroszek/komisja-nadzoru-finansowego-w-jaki-sposob-dziala-knf-i-czym-sie-zajmuje/id/149

https://pl.wikipedia.org/wiki/Komisja_Nadzoru_Finansowego